Att hitta det bästa bolånet när man vill köpa bostad är en viktig del av bostadsköpsprocessen. Det rätta lånet kan spara dig stora mängder pengar över tid och bidra till en stabil ekonomisk framtid. Ju mindre du måste betala i ränta, desto mer har du kvar för att faktiskt amortera ned lånet varje månad.

Här är en guide för att navigera i bolånemarknaden och hitta det bästa alternativet för dina behov.

Förstå bolån

När man tar ett bolån för att köpa en bostad brukar det så gott som alltid innebära att den bostaden ställs som säkerhet för lånet.

Lånevillkoren, inklusive ränta och återbetalningstid, varierar beroende på långivare och din ekonomiska situation.

Att du ställer bostaden som säkerhet för lånet innebär att långivaren har bättre rätt till pengarna från en försäljning av bostaden än vad övriga borgenärer har. (Borgenärer är ett annat namn för personer och organisationer du är skyldig pengar. Det är inte samma sak som borgensman.) Om du inte sköter avbetalningsplanen för bostadslånet kan banken där du har ditt bostadslån tvinga fram en försäljning av bostaden, och de kommer att ta pengar från försäljningen för att återbetala det du är skyldig dem. Först om det blir något kvar efter detta kan du själv – eller dina övriga borgenärer om det finns sådana – få något.

Att långivaren har bättre rätt till pengarna än övriga borgenärer är anledningen till att ett lån som har en bostad som säkerhet ses som mindre riskfyllt för långivaren (borgenären) och det är därför man brukar kunna få låna större belopp, ha en lång återbetalningstid och betala jämförelsevis låg ränta på ett lån med en bostad som säkerhet.

Fast eller rörlig ränta?

En fast ränta innebär att räntan är låst under en bestämd period, medan en rörlig ränta kan ändras. Valet mellan fast och rörlig ränta beror på din risktolerans och förväntningar på ränteutvecklingen.

I Sverige erbjuds normalt inte bolån där räntan är fast för hela lånetiden, utan när man talar om fast ränta innebär det bara att man valt att binda räntan för en viss period. När den perioden börjar närma sig sitt slut behöver man bestämma sig för om man vill övergå till rörlig ränta eller om man vill binda den på nytt, till den räntenivå som nu erbjuds.

Jämför långivare

Banker och låneinstitut

Börja med att jämföra erbjudanden från olika banker och låneinstitut.

Det är idag vanligt att använda jämförelsetjänster online för att få en överblick av marknaden. Tänk på att en jämförelsesajt normalt visar dig information för långivare som de sammarbetar med, så det finns ingen garanti för att samliga tillgängliga lånegivare på marknaden är representerade.

Oavsett vad allmänna jämförelser visar är det i slutändan din ekonomiska situation och din förhandling med långivaren som avgör vilka villkor du erbjuds, så man bör inte stirra sig blind på allmän information från långivare.

Glöm inte den effektiva räntan

Jämför inte bara nominella räntor, utan titta också på den effektiva räntan. Den effektiva räntan är den nominella räntan + eventuella avgifter, t ex aviavgifter, under ett år.

Den lägsta nominella räntan inte alltid är det bästa valet om det tillkommer höga avgifter.

Förstå din ekonomi

Kreditvärdighet

Din kreditvärdighet spelar stor roll för vilka lånevillkor du kan få.

Kontrollera de pusselbitar som används för att bedöma din kreditvärdighet och arbeta för att förbättra dessa. Första steget är att kontrollera vilken information som finns om dig hos kreditupplysningsföretagen och se till att få den korrigerad om det finns några felaktigheter där.

Handpenning och lånebelopp

Överväg hur mycket du kan betala i handpenning och hur stort lånebelopp du behöver. En högre handpenning kan ge bättre lånevillkor.

Förhandla

Förhandla med långivaren

Var inte rädd för att förhandla om räntan och villkoren med banken. Din ekonomiska situation och att de vill behålla sig som bankkund kan ge dig utrymme för förhandling.

Läs villkoren noggrant

Kontraktsvillkor

Läs igenom låneavtalet noggrant innan du skriver under. Var uppmärksam på räntor, avgifter, och villkor för extra amorteringar och förtida lösen av lånet. Om du väljer att binda räntan måste du i normalfallet betala en ersättning till långivaren om du löser lånet under bindningsperioden. Detta för att kompensera långivaren för utebliven ränteintäkt. Om du vet att du kommer att sätta ut en bostad till försäljning snart och vill lösa lånet i samband med försäljningen kan det vara bäst att ha rörlig ränta för att undvika denna avgift.

Sammanfattning

Att hitta det bästa bolånet kräver efterforskning, jämförelse och förhandling. Förstå dina egna ekonomiska förutsättningar, jämför olika långivares erbjudanden och var inte rädd för att ställa krav. Att välja rätt bolån är en långsiktig investering i din ekonomiska framtid.