Att välja rätt kapitalförsäkring kan vara avgörande för din ekonomiska framtid. Kapitalförsäkringen är ett sparande med ett inbyggt försäkringsskydd, där du kan investera i aktier, fonder och andra värdepapper. Här är en guide för att hitta den bästa kapitalförsäkringen för dina behov.

Kapitalförsäkringar var populärare förr, eftersom de erbjöd vissa skattefördelar som inte gick att få på något annat vis. Numera är kapitalförsäkringar inte lika populära i Sverige, eftersom många istället väljer att spara i ett investeringssparkonto (ISK). Det finns dock fortfarande

Förstå vad en kapitalförsäkring är

Vad är en kapitalförsäkring?

En kapitalförsäkring är en typ av sparande där ditt investerade kapital omfattas av särskilda skatteregler. Utöver investeringssparandet inkluderar den även ett försäkringsskydd.

Inom en kapitalförsäkringd det köpas och säljas värdepapper utan att det sker någon vanlig beskattning på realiserade vinster.

Det finns tre olika sparformer inom fältet kapitalförsäkring:

• Traditionell kapitalförsäkring. Här är det försäkringsbolaget som sköter placeringarna och förvaltar kapitalet.
• Kapitalförsäkring av typen depåförsäkring. Med denna typ av kapitalförsäkring får du själv handla med värdepapper, till exempel aktier och fondandelar.
• Kapitalförsäkring av typen fondförsäkring. Med denna typ av kapitalförsäkring får du själv handla med värdepapper, med endast fondandelar.

Ägandeskap

Du äger inte de värdepapper som ligger i din kapitalförsäkring, utan de ägs av försäkringsbolag. Du har bara en fordran på försäkringsbolaget på motsvarande belopp. Eftersom du inte äger aktier som ligger i en kapitalförsäkring har du inte rösträtt på bolagsstämman.

Bindningstid

Kontrollera alltid bindningstiden innan du skaffar en kapitalförsäkring. Vissa har inte någon bindningstid alls, medan andra har en kort eller lång bindningstid, till exempel 15 år.

Om man vill sälja av och ta ut pengar ur en kapitalförsäkring innan bindningstiden är över brukar det går att genomföra, men man tvingas betala en straffavgift.

Förmånstagare

Om du vill kan du utse en eller flera förmånstagare för din kapitalförsäkring.

Du kan säkerställa att kapitalförsäkringen går till en viss person (eller flera personer) om du skulle avlida, istället för att den går till ditt dödsbo.

Utbetalning

Du kan i förväg bestämma hur utbetalnignen ska ske. Ska pengarna betalas ut som en enda klumpsumma eller i form av många delbetalningar över tid?

Jämför kapitalförsäkringar

Jämförelsetjänster

Det är populärt att använda jämförelsetjänster online för att se över vilka alternativ som finns tillgängliga på marknaden. Detta ger dig en överblick över olika erbjudandena, men tänk på att jämförelsesajten kanske inte visar alla möjliga alternativ. Det finns ingen garanti för att den bästa lösningen för dig är inkluderad bland alternativen som jämförs.

Avgifter och villkor

Jämför avgifter såsom förvaltningsavgifter och eventuella andra kostnader som kan påverka din avkastning. Läs igenom villkoren noggrant.

Varje krona du betalar i avgifter är en krona du inte kan investera och som därför inte kan ge någon avkastning. Att hålla avgifterna nere kan därför betyda mycket över tid.

Investeringsmöjligheter

Se över vilka investeringsalternativ som erbjuds inom kapitalförsäkringen. Vissa försäkringsbolag har ett bredare urval av fonder och värdepapper än andra. Om du vill investera i något väldigt nischat kommer du att ha färre kapitalförsäkringar att välja mellan.

Utvärdera dina behov

Ditt sparandemål

Bestäm vad du har för mål med ditt sparande. Är det långsiktigt sparande till pensionen eller ett mer kortsiktigt sparande? Kanske sparar du med tanken att sätta någon annan, till exempel dina barn, som förmånstagare?

Risknivå

Överväg vilken risknivå du är bekväm med. En kapitalförsäkring ger möjlighet att anpassa risknivån genom valet av investeringar.

Kanske behöver du mer än en kapitalförsäkring?

Det finns inget som hindrar att du har fler än en kapitalförsäkring, och du kan sprida ut dem över flera olika försäkringsbolag om du så önskar, för att kunna välja de lösningar som är bäst för olika syften.

Rådgivning

Finansiell rådgivning

Om du är osäker på hur du ska välja kan det vara en god idé att ta hjälp av en finansiell rådgivare. De kan ge dig personlig rådgivning utifrån din ekonomiska situation och dina mål.

Var skeptisk när det kommer till ”rådgivare” som egentligen är säljare. En ”rådgivare” som arbetar för ett försäkringsbolag som säljer kapitalförsäkring kommer troligen att rekommendera kapitalförsäkringar över sparformer och investeringar som inte kräver försäkringsbolagets inblanding.

Skaffa en kapitalförsäkring

När du har bestämt dig för vilken kapitalförsäkring som passar dig bäst är det dags att skaffa den och börja investera. Processen kan variera mellan olika försäkringsbolag, men vanligtvis krävs att man fyller i en blankett (online eller offline) och gör en första insättning. Ibland krävs att man fyller i ett hälsodeklarationsformulär, vilket beror på det försäkringsskydd som ingår.

Sammanfattning

Att hitta den bästa kapitalförsäkringen för dina behov kräver att du förstår hur kapitalförsäkringar fungerar, jämför olika erbjudanden och avgifter, samt överväger dina egna mål och risktolerans. Genom att använda jämförelsetjänster och eventuellt söka rådgivning kan du göra ett välgrundat val som stödjer din ekonomiska framtid. Tänk också på att det finns andra alternativ som kan passa dina syften, till exempel att du köper och säljer värdepapper i ett investeringssparkonto (ISK) och ordnar med försäkringsskydd separat.